6月8日，第十四届陆家嘴论坛在上海拉开帷幕。在当晚举行的“共同富裕与普惠金融发展”浦江夜话活动中，蚂蚁集团董事长井贤栋表示，中国的普惠金融，受益于政策环境的大力引导和支持，以及数字科技的发展，在各位金融与科技同仁的努力下，取得了长足的进展。

　　据国家金融监管总局最新发布的数据，2023年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元（单户授信1000万元以下），相比2017年刚刚公布统计时的6.8万亿元增长了近3倍。

　　井贤栋说，小微信贷服务正在进入一个新的更高质量的发展阶段，小微信贷之前主要解决“有没有”的问题，现在要追求质量和规模并重，同时解决“有没有”“好不好”两方面的诉求。

　　其中有没有，解决的是小微信贷依旧存在的结构性不平衡问题。相对于“专精特新”等政策鼓励的中小企业，相对于一线二线的城镇地区，大量正在数字化升级的传统行业、服务业以及更偏远更下沉的农村地区的小微经营者，普惠金融的供给仍有不足。

　　而好不好，在于如何利用技术创新实现对千行百业的洞察，从而让处于不同行业不同发展阶段的小微经营者的个性化、定制化需求，能够得到智能精准的匹配。

　　蚂蚁集团主要发起的网商银行，一直致力于对人工智能、大数据、云计算等技术的创新运用，探索破解小微金融服务“有没有”“好不好”的问题。

　　“今天，我想和大家分享三只科技鸟的故事，一只是飞入农村的大山雀，一只是深入产业供应链的大雁，还有一只是更加智能化和个性化地服务小微需求的百灵鸟。”井贤栋说。

　　大山雀是农业益鸟，代表蚂蚁集团对农村金融的探索。2020年9月，蚂蚁集团推出了将卫星遥感技术应用于小微信贷的“大山雀”系统，在农民上传地块信息并授权的前提下，通过AI图像技术对公开的遥感卫星图片进行分析，识别地块上种什么、种多少、种得好不好等信息，从而更加准确充分地评估农户的经营状况，为他们提供授信服务。这只大山雀，如今可以精准识别水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘等28类农作物和经济作物，截至2022年末，已经帮助超过120万种植农户获得了普惠的信贷支持，在数据相对稀薄的农村地区，为解决“有没有”找到了一条新的技术路径。

　　大雁，总是头雁带领雁阵飞翔，这很像供应链金融。传统的供应链信贷，主要依赖核心企业的信用为小微企业提供担保，往往只能触达与核心企业有直接往来的一级供应商、经销商，是1+N的模式。2021年10月，蚂蚁集团推出“大雁”数字供应链金融系统，依靠大规模图计算、知识图谱等技术，刻画海量的网络交易关系，从而可以有效服务供应链第二层、第三层甚至末端的小微企业，都能刻画信用画像，实现从1+N到1+N2 的突破。目前，大雁已经飞入包括海尔、娃哈哈在内的1000家品牌的供应链，链上的小微经营者的授信可得率从30%提升到80%。

　　第三只鸟，百灵是智慧之鸟，也寓意“百试百灵”的含义。过去线上对小微企业的信用刻画，主要依赖他证，2022年7月，蚂蚁集团发布了“百灵”系统，它创造性地运用计算机视觉、多模态识别、人机交互等人工智能技术，可以有效识别和分析小微客户自己提供的个性化资料和信息，让自证成为趋势，实现从他证的单向风控，到他证与自证结合的智能交互风控的演进，让小微经营者个性化的情况和需求，被理解、评估和被精准匹配。不到一年，已经有超过600万客户通过“百灵”系统完善个性化信息，获得更加高效充分的信贷支持。

　　“这三只科技之鸟、创新之鸟，是网商银行利用数字科技探索普惠金融的缩影。作为一家完全建立在云上，以数字科技为驱动力的数字银行，网商银行专注服务小微已经整整八年，我们感到最欣慰的，不是收入或利润的规模，而是扎扎实实累计服务了超过5000万的小微经营者。”井贤栋说。

　　他也提到，无论技术怎么演变，始终不变的是，“我们对技术伦理的坚守，对金融风险本质的敬畏，和对负责任产品和服务的追求。蚂蚁期待和同行一起，加大技术投入和创新探索，持续做好金融体系的有益补充者，服务好亿万小微经营者，以高质量的普惠金融、更加高效地服务实体经济发展。”

（文章来源：大河财立方）