去年，在省联社的指导下，咸宁农商行大力推行“整村授信”，让金融之血畅通乡村神经末梢，助力乡村振兴战略。全市农商行在305个村开展整村授信，覆盖率34%，建档农户13万户，预授信34亿元，贷款3.87亿元；新拓展农村新型经营主体575户，贷款6.05亿元。

　　1 沉下去， 做实服务

　　“整村授信”在供给端是何状况？

　　去年12月23日，咸宁农商行党委书记、董事长陈继华说：“我们全力推进整村授信，就是要让村民贷款像用自来水一样方便，及时满足三农金融需求。”

　　整村授信，就是银行以村为单位，精准对接农户，收集他们的基础信息后录入系统、建立档案，然后主办银行根据农户的具体情况进行授信评级，确定发放信用贷款的额度。

　　话虽简短，事不简单。

　　从发展全局观察，整村授信能提升和改善“三农”金融服务，助力乡村振兴战略。从金融角度观察，整村授信能提高农村普惠金融可获得性，满足农村融资需求。从业务角度观察，整村授信能发现和增进农户的信用价值，营造良好信用环境。

　　推进整村授信，离不开三个问题，怎么推？谁来推？推什么？

　　怎么推？咸宁农商行在全系统开展“党建互联互助共促乡村振兴”活动，推进基层村银党组织结对共建，推进整村授信，推动金融服务向村组下沉。

　　该行成立乡村振兴工作专班，依托覆盖所有乡镇的农区支行，通过“金融村官”，与村委对接，实施“863”工程开展“整村授信”。“863”即，辖内农户建档率达到 80%以上、预授信率达到 60%以上、签约授信率达到 30%以上。

　　谁来推？“金融村官”是推进整村授信的主力，咸宁农商行与地方党委政府一起制定了“金融村官”派驻实施方案、考核管理办法，整村授信操作流程。

　　300余名业务骨干担任“金融村官”，挑起服务站点建设、参与村级治理、推介金融产品、助力产业发展、巩固拓展脱贫成果、搭建服务平台、宣传金融政策、优化信用环境、推动乡村文化建设等十大职责。

　　推什么？咸宁农商行对接县域经济和“三农”领域差异化、特色化需求，推广省联社的创新特色信贷产品。

　　一是推广荆楚小康贷“863”整村授信模式，打造支持农户和新型农业经营主体的“福农贷”品牌；二是推广经营类微贷模式，打造支持小微市场主体的“福商贷”品牌；三是推广消费类微贷模式，打造服务社区居民的“福民贷”品牌；四是推广银税互动类微贷模式，打造服务优质纳税企业的“税e贷”品牌；五是推广互联网类微贷模式，打造线上手机自助办贷的“福e贷”品牌；六是推广优质存量客户快速续贷模式，打造简便高效的“周转融”品牌。

　　2 俯下身，“慧”做服务

　　“整村授信”在中间端怎样提速？

　　农商行员工戏称：“我们是贴心服务的水管工。”

　　在农商行员工的眼中，整村授信就是一金融水管进村入户工程，通过整村授信将金融血管输送到每户农民家中，当农民需用钱时只需联系金融村官，或者点击APP，就能便捷申请到贷款。

　　为了村民用钱像自来水一样方便，咸宁农商行用足“互联网”，用活“大数据”，做实中间端。

　　“‘人码合一’打造‘金融 e 店’，让贷款不求人，这是我们中间端提速的第一步。”咸宁农商行信贷管理部总经理李萍说。

　　农商行整合综合业务、客户管理、绩效考核三大系统，推出员工个人专属二维码。二维码就是员工的名片，也是员工的身份证，客户扫码直接对接员工，建立面向所有群众的线上线下申贷渠道，包括微信朋友圈、云上咸宁和线下电梯楼宇以及村两委7万多个申贷二维码，所有线上申贷都有数据记录，彻底改变了过去关系人垄断银行贷款信息的局面，真正让贷款“不求人”。

　　中间端提速的第二步，就是依托省联社自主开发的作业平台，建立预授信白名单制度，推进建档、评议、签约、授信、放款、还款全部线上化，让农户足不出户就能享受农商行高效便捷服务。

　　这里有个故事。

　　前不久，咸宁农商行浮山支行辖内，很多居民的手机上，都收到了农商行的授信短信，其额度一万、三万、五万不等。有人好奇，有人疑惑，甚至有人怀疑是诈骗而置之不理。

　　旗鼓村养鱼专业户老杨也收到了一条5万元的授信短信。正在筹钱买饲料的他连忙赶到浮山支行，向熟悉的客户经理周巧娜询问真假。

　　当得到千真万确的答复之后，老杨喜出望外，说：“这真是瞌睡遇到了枕头——求之不得。”当天，在周经理的指导下，老杨的5万元贷款到账了。这是浮山支行正在推广的“无感授信”活动的又一受益者。

　　“无感授信”是“整村授信”的2.0版本，专门面向辖内村民，不需要办理任何手续，客户即可获得了1至5万元的授信。

　　“无感授信”实现了“线上线下”的三个融合，即，线下“整村授信”的成果与线上营销平台数据相融合，线下“人熟地熟情况熟”的优势与线上征信、七星信息相融合，线下“背靠背评议”的记录与线上大数据风控画像相融合。在此基础上自动完成客户的筛选和分析。

　　随后，该行将精准分析的结果，一对一地通过短信、电话等多种渠道告知本人，等待“有感”回应。最终通过金融村官或客户经理实施金融服务“最后一公里”，完成从“无感”到“有感”的转换，做到线上“一次不跑”，线下“最多跑一次”。

　　3 融入情，做“暖”服务

　　“整村授信”在需求端有何反响？

　　去年12月9日，在咸安区汀泗桥镇黄荆塘村新民农机专业合作社里，机器轰鸣，金黄色的稻谷经过加工，变成了白皙而有光泽的精品大米。不久前，合作社还在为今年稻谷收购的资金问题发愁。

　　咸安区新民农机专业合作社理事阚文波说：“我们收购老百姓的粮食，那个时候我们正缺资金的时候，汀泗农商行开展整村授信，了解了我们的情况后，通过省农担公司给我们担保了一笔额度，并且资金批复很快就到位了。”

　　去年12月11日一大早，咸宁市咸安区向阳湖镇宝塔村养殖户老张通过手机操作成功的贷到了5万元授信贷款。在农商行驻村金融村官的指导下，这笔贷款从申请到发放仅花了5分钟。

　　贷款的高效率，让老张连声道谢，“我一周前还在为贷款资金问题着急，还好在农商行的帮助下，贷款一下就到位了。工作人员说了，我信用好，这个钱可以循环贷，以后还能提高贷款额度。”老张说。

　　向阳湖镇宝塔村支书潘盛军说：“整村授信工作既能解决我们农户资金需求问题，帮助大家壮大产业，搞好发展。更重要的是能够强化群众的诚实守信意识，改善宝塔村信用环境和投资环境，吸引更多企业来我们村投资发展。”

　　这样解难的故事，每天都在乡村上演。全行500余名职工深入农村一线，积极搭建政银沟通合作桥梁，采集信息、宣传金融政策、答疑解惑，为广大农村群众提供最便捷、优质的金融服务。

　　这样感谢的声音，每天都在田园回荡。在通山县，15359户农户获预授信额度4.93亿元，在崇阳县，17295户农户获预授信额度6.92亿元，在嘉鱼县，10711农户获预授信额度3.39亿元……

　　去年，全市农商行已在305个村开展整村授信，覆盖率34%，建档农户13万户，预授信34亿元，贷款3.87亿元；新拓展农村新型经营主体575户，贷款6.05亿元。

（文章来源：咸宁日报）