8月26日，渤海银行(9668.HK)发布的2022年半年报显示，截至6月末，该行总资产达16620.17亿元，较去年末增长5.01%，其中发放贷款和垫款净额为9722.62亿元，较去年末增长3.66%；负债总额为15525.94亿元，较去年末增长5.18%，其中吸收存款8752.91亿元，较去年末增长4.71%，均保持稳定增长。

　　资产质量和风险抵御能力保持稳定，截至6月末，渤海银行不良贷款为1.76%，与去年末持平；拨备覆盖率为136.30%，较去年末提升0.67个百分点。

　　透过主要指标进一步深度观察发现，今年上半年渤海银行零售业务延续了上市以来的强劲发展势头，在数字化与零售业务的深度融合下，零售客户总量稳步增长、业务营收占比进一步提升，财富管理业务实现新突破、代销业务收入高速增长，金融产品服务新型生态圈逐步形成，助力“最佳体验的现代财资管家”的目标实现更进一步。

　　渤海银行董事长李伏安在谈及数字化如何助力该行提升核心竞争力时曾表示，作为最年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行传统银行的物理网点和客户经理服务模式存在一定瓶颈，需要充分借力数字化手段。因而，在数字化转型过程中，围绕打造客户“最佳体验的现代财资管家”这一核心目标，明确了两大核心能力打造差异化优势：第一是数字化的精准获客与精准服务；第二是充分借力互联网的服务渠道，强化、聚焦生态银行。

　　作为数字化转型投入最直接的体现，半年报显示，截至6月末，渤海银行科技投入持续加大，达到5.05亿元；科技人员同比增长49.4%，占比达到7.48%。

　　今年7月底，渤海银行在2022年第二届中国资产管理与财富管理行业年度峰会暨“金誉奖”颁奖典礼上，凭借亮眼的资产管理能力和稳健的业绩回报，一举揽获“卓越财富管理银行”、“卓越私人银行”、“卓越转型发展银行”、“卓越投资回报银行”和“卓越运营管理能力银行”五项大奖。

　　分层服务分群经营

　　差异化路线推动零售业务突出重围

　　在今年上半年经济下行压力加大、消费复苏乏力的背景下，半年报显示，截至6月末，渤海银行零售贷款余额为3397.17亿元，与去年末基本持平，实现企稳回升，同时资产质量保持平稳可控；零售存款余额为1442.28亿元，较去年末增长6.89%，远高于整体存款增速。

　　零售业务营业收入贡献巩固提升，上半年渤海银行实现营业收入134.91亿元，其中零售银行业务收入为48.29亿元，占比35.80%，较去年全年提升0.34个百分点。

　　上述成绩的取得背后，渤海银行都做对了什么？据了解，该行零售条线高度聚焦“营收、存款、客户”三大任务，扎实推进零售业务“四四三三”策略落地实施，构建一体化营销、一体化风控、一体化数据体系，经营管理水平和转型发展质量有效提升。

　　客户发展方面，渤海银行始终坚持以客户为中心，深入数字化转型，践行客户经营“机械增长”和“涡轮增压”经营方略，打造客户数字化经营体系，零售客群拓展课经营取得良好效果，零售客户保持了良好的增长态势。

　　尤其是今年上半年，渤海银行不断加强网站标准化建设，提升厅堂一体化服务水平，优化远程智慧金融服务体系，进一步拓展客户服务半径；细化客户分层服务和分群经营，制定“渤仔、渤锐、渤达、渤泰”四大客群标准化服务方案，聚焦价值客户群服务的精细化和个性化，客户综合贡献度不断提升；服务实体经济、下沉做好个体工商户客群服务，推出特定细分领域的供应链支付解决方案；启动企业微信开展客户线上服务，深入社区开展客户主题营销，不断丰富社交文化服务内涵与外延。

　　“特色化分群服务是渤海银行零售银行转型过程中，利用数字化手段突出重围的差异化路线。”渤海银行副行长赵志宏解释称，在实现零售战略目标“生态银行”时，渤海银行利用基于客户细分的客户标签和洞察、渠道整合协同、产品灵活组合拼装的数字化中台能力，服务“渤仔”、“渤锐”、“渤达”、“渤泰”四个特色化的客群，支持细分市场的定位。

　　具体来看，“渤仔”针对未成年的客群；“渤锐”定位于刚工作不久的青年客群；“渤达”瞄准有一定积累的中年客群；“渤泰”则专注于服务老年客群，提供“7*24小时温暖陪伴”，聚焦24小时VIP陪伴和养老金融，提供止盈类、止损类理财产品。

　　上述一系列举措成效显著，财报披露，截至6月末，渤海银行零售客户总量达626.46万户，较去年末增加50.44万户，增长8.76%，同比多增4.31%。

　　数字化转型新起点

　　助力金融产品服务新型生态圈形成

　　随着零售客群和业务的不断夯实发展，如何进一步满足丰富客户的财富管理需求和体验，助力其资产保值增值，是渤海银行近年来“成为最佳体验的现代财资管家”战略的重要目标之一。

　　近年来，渤海银行聚焦财富管理与私人银行业务，加速零售数字化转型，以建设“渤银E付、渤银E财、渤银E贷、渤银E管家”四大服务品牌为抓手，搭建体系化、数字化、开放式的全新生态服务平台，通过不断丰富完善财富管理产品，大力发展理财和代销业务，做大财富资产总量，扩大财富管理版图。

　　今年上半年进一步推出了“渤达”、“渤泰”、“私行荣耀尊享”、“私银新晋专享”系列理财产品；代销理财业务实现破冰，首只代销理财产品正式上线；代销标准化信托实现全市场、全策略、全渠道覆盖、并实现常态化供应，满足客户多元化财富管理需求。

　　半年报显示，截至6月末，渤海银行管理客户财富资产3453亿元，较去年末增长3.12%。

　　半年报还显示，今年上半年渤海银行实现手续费及佣金净收入14.27亿元，同比增长27.69%，远高于营业收入增速，主要是代理业务手续费、结算与清算手续费等贡献。据悉，该行通过坚持专业赋能、打造专业客户经理团队，代销基金、保险业务实现客户、规模双突破，今年上半年渤海银行代销基金、保险业务中间业务收入为3592.26万元，同比增长42.44%。

　　针对私行客户，渤海银行不断完善私行客户综合服务体系，推行出行管家、健康管家、智慧管家、教育管家4项管家式私人银行服务，服务私人银行客户的综合能力有效提升。今年上半年，该行私人银行客户户均财富资产提升了6.3%。

　　数字化转型最直接的体现就是科技与业务的融合。作为“渤仔”、“渤锐”、“渤达”、“渤泰”四大特色客群的主要服务渠道之一，不久前渤海银行正式上线推出新版手机银行(渤海银行手机银行6.0)，6.0版通过完善以“渤银E付”为核心的账户、支付体系；重构“渤银E财”财富版块，持续丰富理财、存款、基金、保险、信托等财富产品线，以及全新打造的基金频道增加了“渤银心选”专区，由专业团队精选优质基金，助力投资者资产保值增值；打造“渤银E贷”信贷版块，汇聚消费贷、经营贷、按揭贷三大拳头产品系列等，渤海银行正逐步构建起金融产品服务的新型生态圈。

　　“渤银E管家”客户服务品牌则深耕“渤仔”、“渤锐”、“渤达”、“渤泰”四大客户群，提供千人千面的差异化客群服务，根据客户不同生命周期所需提供匹配的金融、非金融产品，为客户提供定制化的贴心陪伴式管家服务。

　　“一旦选择，终身相伴”，手机银行6.0是渤海银行数字生态银行转型的新起点。渤海银行将秉承“金融使生活更美好”的建设理念，持续坚持“打造最佳体验的现代财资管家”的战略愿景，携手广大客户共聚财富、共创未来。

（文章来源：21世纪经济报道）