“4月初我申请了一笔20万元消费贷，利率是5.25%。现在利率降到了4%左右。”贷款人小陈告诉中国证券报记者，近期有多家银行个贷经理向他告知利率下降的消息。

　　记者调研发现，日前确有多家银行下调了个人消费信贷利率，还有不少银行推出利率优惠活动，最低可降至4%以内。不过，银行个人消费贷产品的审批门槛并没有明显降低，部分低利率产品的审核条件严格，只提供给少数优质客户。

　　消费贷最低利率降至4%以下

　　记者走访并致电多家银行了解到，消费贷产品利率整体上较此前有所下调。目前多家银行信用类消费贷产品最低利率可降至4%以内，部分银行还推出利率优惠活动。

　　农业银行北京丰台区某网点工作人员向记者表示：“对于符合标准的客户，目前网捷贷产品最低年化利率可申请3.7%，贷款额度最高20万元。”此外，工商银行“融e借”产品年化利率随LPR浮动变化，最低可降至3.75%。

　　除部分银行直接降息外，还有银行推出利息优惠券、利率折扣等活动。“闪电贷产品可以申请7-8折的优惠，最低也可降到4%以下。款项可用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。”招商银行个贷经理表示。

　　甚至还有部分银行的专属消费贷款、大额信用卡等产品年化利率最低将至3%。例如，建设银行海淀区某个贷经理向记者推荐了一款装修专属贷款，她表示，“该产品最长可借5年，额度最高为20万元。如果一年内连本带息还完，那么折算下来，年化利率仅有3%，长贷短还的方式比较划算”。

　　不过贷款人实际能申请到的利率水平因人而异。上述银行均表示，银行实行差异化定价，不同地区、不同分行所执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响最终利率审批。

　　招联金融首席研究员董希淼分析称，金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，消费信贷利率下调也是顺应大趋势，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。

　　只适用于部分优质客户

　　不过，记者在调研中了解到，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分低利率的产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。

　　“最近都说消费贷降息了，可是为什么我刚申请的贷款利率还是5.75%？”日前，贷款人白女士表示。

　　对此，记者咨询某国有行个贷人员，他表示：“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。”

　　例如，工行“融e借”产品在活动期间只有市属公积金客户才能享受最低价格。农行某消费贷产品则要求贷款人所在工作单位在该行白名单之中，公积金及社保处于正常缴纳状态，且在贷前审查时需到贷款人工作地点进行上门拍照，并做录音录像。

　　除严格进行贷前审查外，部分低息产品对资金流向的限制也同样严格。上述建设银行的装修专属贷款产品，只对部分建行合作单位的内部员工开放申请端口，且该产品额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式仅限于刷卡。

　　同时，贷后管理也有一定程度加强。贷款人小陈告诉记者：“此前在某银行贷款时个贷经理并没有要求提供消费发票，但前几天却告知需留存消费发票，以备后续审核。”

　　此外，为防止贷款流入股市和房地产市场，多家银行除加强核实、审查、告知等常规操作外，还通过技术层面进行把关。

　　某股份行个贷经理表示：“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户，系统就会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质。”

　　多位业内人士指出，商业银行在加大个人信贷投放的同时，更应做好流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。对普通消费者来说，在享受消费贷带来的便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债。

（文章来源：中国证券报）