“亿联银行平均每秒会发生86笔交易，10秒钟内可以完成一次个人消费贷款的授信，包括19个审核步骤，73次系统间交互。我们的业务可以高效、低成本地实现全天候服务、全地域覆盖……这些能力都是科技赋能的结果，尤其在获客、智能风控、普惠金融等方面，科技对互联网银行的高质量发展有着决定性的作用。”亿联银行行长王玉海在接受中新经纬采访时如是说

　　王玉海坦言，与传统的获客方式不同，互联网银行以客户为中心、对客户精细化运营是获客的关键。“要做到以客户为中心，首先需要了解客户需求、喜好，这要求我们不断完善客户数据，丰富客户画像，深度挖掘用户行为特征，为各渠道产品优化、业务指标分析、流量投放分析、客户的精准营销和数字化运营提供支撑。”王玉海说。

　　他举例称，通过对手机银行APP、微信公众号等自营渠道客户前端、后台交互行为数据进行整合分析，他们发现很多客户对金融专业知识了解不深入，对于利率、期限等产品因素敏感，因此产品设计就要做到门槛低、风险低、期限长短搭配、收益反馈及时等。

　　金融科技也是商业银行提升风险管理能力的有效工具。王玉海此前在美国运通公司、广发银行有17年风险管理经验，他特别重视智能风控的建设。

　　作为一家互联网银行，亿联银行着力打造以大数据和人工智能为核心的智能风控体系，对银行资产和客户资金的安全进行保障，并对未来复杂变幻的金融风险进行主动防控。“智能风控体系可以很好地弥补信息不对称、人力成本高等问题，也使亿联银行这类新兴的互联网银行找到了差异化发展的道路。”王玉海说。

　　在他看来，普惠金融是中小银行的重要使命，但是小微商户缺乏实物抵押一直面临的“融资难、融资慢、融资贵”困境，目前小微信贷方面仍有80%左右的市场空间。而互联网银行运用大数据风险管理模式，就可以较好地解决小微企业贷款的问题。

　　王玉海指出，从贷前的反欺诈模型和人脸识别，核心授信环节的多维风控模型与规则，再到贷后环节的高频检测与预自动处理，以及多元化的催收策略和人工智能催收等，面对海量无特定场景的客户申请，大数据风控模式可以解决风险成本、服务成本和运营成本高的痛点，增强小微企业金融服务的可获得性，满足“短小高频”且灵活的用款需求。

　　据介绍，目前亿联银行小微贷款产品的系统建设、技术应用、风控策略及模型均由该行自主开发、部署和维护，产品累计打通企业主、工商、司法、发票等30+个数据接口，并对数据进行解析清洗加工形成多维标签体系，通过欺诈识别、授信准入、线上信用审查、人工复核、额度评估等环节，实现自动化授信审批决策，通过统一授信额度管理系统实现对授信额度穿透管理。

　　数据显示，2020年，亿联银行线上小微贷款业务获批，当年累放相关贷款金额达137亿元，客户数新增14.8万户，占吉林省普惠小微企业贷款新增客户数的33.41%，不良率仅为0.58%。2021年，该行小微贷款继续快速放量，累放额为164亿元。

　　再比如农贷，亿联银行自主创新的农村金融风控体系使得产品可以在线上远程办理，随用随支、还款灵活。“同样一笔贷款由于灵活的支用和还款方式，相比传统一年期的农贷，客户融资成本降低60%。”王玉海表示，截至2021年12月末，亿联银行累计投放农贷13亿元，覆盖吉林省所有县市，惠及农户1.83万户，逾期率仅为0.9%。

　　展望未来，王玉海称，亿联银行将延续数字化发展方向，利用科技赋能，打造差异化战略，构建开放银行生态，践行普惠金融的发展方向。

（文章来源：中新经纬）