【监管与行业政策】

　　1.银保监会：警惕过度借贷营销诱导

　　3月14日，银保监会网站发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》。《风险提示》提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。专家表示，对于消费者而言，应了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。

　　《风险提示》揭示了四类过度借贷营销陷阱。一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。二是诱导消费者超前消费。三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域。四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。

　　2.重庆银保监局：消保理念体现“四度”

　　3月15日，在“银行业保险业深入推进金融消费者保护”专场新闻发布会上，重庆银保监局党委书记、局长蒋平介绍，重庆银保监局指导川渝两地协会联合建立川渝保险纠纷调处一体化机制。另外，从2021年7月末到年底，川渝两地88家银行业金融机构累计减免异地个人借记卡存取手续费130多万笔。

　　3. 上海银保监局：2021年接到银行业保险业投诉9.52万件，主要涉及信用卡、催收、征信等

　　上海银保监局一级巡视员李虎同志在“3·15”消费者权益保护教育宣传周新闻通气会上透露，2021年上海银保监局接收到银行业保险业投诉9.52万件、举报4840件，连续三年保持较快增长。当前被投诉主体主要集中于行业头部机构，投诉事项主要涉及信用卡协商还款、催收、征信、误导销售、资金监管、信托产品兑付、保险理赔等。

　　【机构动态】

　　1.加速拓展融资渠道，今年3家消金公司获批开展信贷资产证券化业务

　　日前，据银保监会厦门监管局披露，厦门金美信消费金融有限责任公司(以下简称“金美信消费金融”)获准开展信贷资产证券化业务资格。成为年内第二家获批开展信贷资产证券化业务资格的消费金融公司。

　　除了金美信消费金融外，今年2月，据湖南银保监局披露，湖南长银五八消费金融股份有限公司获准开办信贷资产证券化业务。同月，河南银保监局批复同意河南中原消费金融股份有限公司(以下简称“中原消费金融”)发行金融债的批复。同意其在全国银行间债券市场公开发行总规模不超过20亿元人民币、期限不超过3年的金融债券。

　　解读： 从申请门槛来看，金融债相对资产证券化业务而言难度更高，获得发行资质的机构数量也会更少，从融资成本来看，由于能够获得金融债发行资质的机构更少、难度更高，因此融资成本相较ABS而言也会更低。相对其他融资方式来说，消费金融公司金融债、ABS的发行需要相应资质和审批，在融资成本上可能更低，期限更长(一般在2-5年)，因此成为一些主要消费金融公司的选择。

　　2.持牌消金机构“调兵遣将” 年内多位董监高“走马上任”

　　从今年年初至3月14日，已有多家持牌消金机构董监高“走马上任”，持牌消费金融机构高管变动仍在持续“调兵遣将”。

　　截至目前已有4家持牌消金董监高发生变动。具体来看，1月20日，北京银保监局核准涂一锴为中信消费金融有限公司董事任职资格；1月21日，四川监管局核准许琳为四川锦程消费金融有限责任公司董事任职资格；1月26日，内蒙古银保监局核准内蒙古蒙商消费金融杨翀总经理任职资格等。

　　解读： 消金机构高管的变动，往往与机构的变化及行业竞争有关。一方面，因为消金机构股东变更、股东人事变动和新业务开展，而调整董事和新增高管人员；另一方面，消金机构之间的竞争日益激烈并进入精细化发展阶段，在这样的市场背景下，业务调整和高管的变动都会增加，且人才在各类机构之间也会多向流动。

　　3.招联消金去年净利润增长83%

　　近日，中国联通发布2021年年报，其子公司招联消费金融有限公司去年的业绩表现也随之出炉。2021年，招联消金净利润同比增长83.63%。

　　数据显示，2021年，招联消金营业收入159.33亿元，同比增长24.32%；净利润30.63亿元，同比增长83.63%。2020年，招联消金的净利润同比只增长了13.78%。

　　从资产规模来看，截至2021年12月31日，招联消金资产1496.98亿元，较2020年末的1083.11亿元增长38.21%；负债合计1356.61亿元，较2020年末的972.84亿元同比增长39.45%。2020年，其资产和负债同比增长分别为16.84%和16.74%。

　　解读： 2021年10月22日，深圳银保监局在官网披露，同意招联消金以13.31亿元资本公积和48亿元未分配利润转增注册资本。此次增资后，招联消金的注册资本由38.69亿元增至100亿元，成为消金行业首家注册资本达百亿元的公司。除增资外，招联消金谋求多方融资补充资本，2021年，招联消金共发行5期金融债，发行规模合计85亿元。

　　4.三家头部消金机构去年净利润暴增转型小微经营贷探路中

　　截至3月14日，从事消费金融等小额信贷业务的机构中，招联消费金融、陆金所控股、360数科这三家公布了2021年年度业绩，较上一年相比，均实现了营收和全年净利润的增加。其中，陆金所控股和360数科的年报数据均显示，两家机构正从消费信贷领域逐步调整重心到小微企业贷款领域。

　　根据财报，360数科2021年为小微企业提供信贷额度302亿元，全部为信用贷款，其中首贷户占比七成。陆金所控股2021年全年财报中也有这样的表述：零售信贷业务2021年四季度新增贷款同比增长14.3%，达1516亿元，其中八成流向小微企业主，借款综合费率持续下降。

　　除了360数科和陆金所控股之外，一些持有小贷牌照的助贷公司也将目光从消费贷转向小微贷。比如宜信商通贷推出新产品“税金贷”；度小满金融启动“小微加油站”，为小微企业主提供总额为20亿元低息信用贷款。

　　解读：在实际操作中，一些消费贷款存在被用于经营活动中的情况，这在小微企业，尤其是个体工商户中更为常见。从需求端来看，仍有大量小微企业的经营贷需求未能被银行等传统金融机构满足，消费金融公司在可获得性和便利性方面有其优势。但是，经营贷与消费贷有本质区别，在贷款流程、风控方面等方面有更高的要求，持牌消费金融机构的早期探索或能为行业发展提供新的模式。

　　5.调薪、跨境、补金融，字节电商再出击

　　据澎湃新闻报道称，从字节跳动旗下抖音电商内部人员获悉，近期抖音电商开启了新一轮薪资改革，覆盖旗下大部分运营团队。据悉，此次改革主要针对的是运营岗位，产品研发等其他岗位并未涉及。

　　从表面上看，这轮薪资改革是为了提升团队效率，通过提升年终奖比例的方式，让员工重视绩效指标。值得一提的是，几天前也有媒体报道称，字节跳动正在计划布局持牌消费金融业务，但与某家头部消费金融公司接触后未能达成合作。

　　解读： 从2015年开始，字节跳动开始组建金融业务团队。并从2017年起，通过采用收购的方式先后获得证券投顾、保险经纪、支付、网络小贷、商业保理等金融牌照。其中，最受字节跳动重视的，就是支付与信贷这两块碎片。通过收购第三方支付公司武汉合众易宝科技，和网络小贷公司深圳中融，字节跳动获取了互联网支付资质和全国性网络小额贷款资质。字节跳动这一动作的核心意图，显然就是在支付。在移动互联网深度融合的当前环境下，支付早已成为数据、资金、流量的底层入口。

　　6.借贷者实际息费率超30% 360借条等遭投诉

　　消费者对网络贷款利率过高的投诉量长期居高不下。据《北京青年报》报道，以360借条App为例，宣传广告称“1千元借12个月，日费用低至1毛2(年化综合息费率7.2%起)”。不少网络贷款的广告往往会用醒目字体标注“最低日息万分之二”“年利率6%起”“年化7.2%起”。它们热衷于用最低利率揽客，却少有提示最高利率。

　　解读： 助贷平台的监管还存在空白地带。那些掌握庞大流量的助贷机构背后都连接着上百家金融机构，但是作为贷款全流程最开始的环节，助贷机构并没有纳入中国的金融监管体系，未来应出台相关政策对助贷平台的行为做出相应的监管。

　　7. 支付宝公布产品服务遵循标准清单

　　近日，全国金融标准化技术委员会官网显示，在人民银行杭州中支指导下，蚂蚁集团旗下的支付宝(中国)已正式公布其产品和服务遵循的国家、行业、团体和企业标准清单，成为首批披露这一信息的支付机构。此外，蚂蚁集团发起成立的网商银行也已率先公布相关清单。

　　目前，消费者已经可以登录支付宝服务大厅、网商银行官网公告查看标准清单，了解产品服务标准及产品服务中的专业术语，这有助于进一步提高金融服务质量，保障金融消费者的合法权益。

　　解读：《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》指出，银行、支付机构应当依据金融产品或者服务的特性，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露金融产品或者服务所执行的强制性标准、推荐性标准、团体标准或者企业标准的编号和名称。

（文章来源：21世纪经济报道 21财经APP）